Danno totale:
e adesso?
Cosa significa davvero «danno totale», come viene calcolato l'indennizzo e dove vale la pena guardare da vicino.
Danno totale economico o tecnico
C'è un danno totale economico quando i costi di riparazione superano il valore attuale – una constatazione puramente aritmetica; il veicolo può restare perfettamente riparabile. Il danno totale tecnico significa che il veicolo non può più essere riparato in modo sicuro.
Come viene calcolato l'indennizzo?
Sinistro casco
Valore attuale meno franchigia meno valore residuo – secondo le Sue condizioni di assicurazione (CGA). Un «supplemento valore attuale» opzionale può garantire un indennizzo più alto nei primi anni.
Sinistro responsabilità civile
Valore di sostituzione meno valore residuo – il valore di sostituzione è più alto del valore attuale perché copre l'acquisizione di un veicolo equivalente.
Cosa fare adesso – passo dopo passo
Idealmente entro 24–48 ore, solo i fatti.
Costi di riparazione, valore attuale/di sostituzione e valore residuo devono essere determinati correttamente.
Il valore residuo riduce direttamente il Suo indennizzo – ne verifichi la plausibilità.
Riparare nonostante il danno totale è permesso – ma l'assicurazione paga solo fino al valore attuale.
Che cosa succede al relitto?
Viene determinato il valore residuo del veicolo danneggiato – di solito tramite offerte di acquirenti specializzati. Può vendere il relitto a quel valore, oppure tenere il veicolo; il valore residuo viene allora dedotto dall'indennizzo. Poiché riduce direttamente il Suo indennizzo, la sua plausibilità merita un esame attento.
Riparare nonostante il danno totale – è possibile?
Sì. «Danno totale economico» significa solo che la riparazione costa più del valore attuale – non che il veicolo sia pericoloso. Se vuole tenere la Sua auto, può farla riparare: l'assicurazione paga fino al valore attuale (RC: valore di sostituzione meno valore residuo), la differenza è a Suo carico. Per un veicolo ben tenuto che conosce, può comunque convenire.
Dubbi sulle cifre?
Se circa CHF 2'000–3'000 o più separano la Sua stima dall'offerta dell'assicuratore, una perizia indipendente di solito conviene – ammissibile come mezzo di prova dal 2025. Per una verifica rapida dei costi di riparazione basta spesso il calcolo digitale ClaimTec.
Esempi di calcolo: casco e responsabilità civile
Sinistro casco
Se il valore attuale secondo le condizioni contrattuali è CHF 18'000.– e il valore residuo CHF 4'000.–, la base aritmetica è CHF 14'000.–, prima di franchigia ed eventuali supplementi previsti dalla polizza.
Responsabilità civile
Se il valore di sostituzione è CHF 20'000.– e il valore residuo CHF 4'000.–, la differenza è CHF 16'000.–. Sono determinanti il danno concreto e le circostanze del singolo caso.
Gli esempi illustrano il metodo e non sostituiscono la valutazione del veicolo. Casco e responsabilità civile non utilizzano necessariamente la stessa base: nel primo caso valgono le CGA, nel secondo il danno patrimoniale concreto.
A che cosa prestare attenzione
- Far motivare per iscritto valore attuale o di sostituzione e valore residuo.
- Controllare che equipaggiamento, chilometraggio, manutenzione e stato siano registrati correttamente.
- Non accettare né vendere il relitto prima di aver chiarito proprietà, offerta residua e conseguenze sull'indennizzo.
- Non iniziare la riparazione prima della conservazione delle prove e dell'accordo sul metodo di liquidazione.
Riparare nonostante il danno totale
Può essere tecnicamente possibile, ma occorre confrontare costi, sicurezza, disponibilità dei ricambi, valore dopo la riparazione e limiti dell'indennizzo. Una riparazione non aumenta automaticamente l'importo dovuto dall'assicurazione.
Valore del veicolo
Le basi della valutazione nel sinistro.
Glossario
Valore residuo, sostituzione e altri termini.
Perizia indipendente
Verificare valori e costi contestati.
Danno totale – FAQ
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